转眼又到岁末年初，单位的年终奖成了很多工薪族的“盼头”。这笔钱怎么用，不少人在心里已盘算了好几遍；而有的人却为此发了愁：当“房奴”压力太大，已经6次加息了，这钱还是提前还房贷吧；可还了再贷就不那么容易，更何况现在市场不错，也许还是应该去投资？怎样才能更好地利用年终奖，还真是一个值得认真考虑的问题。

　　【现象】

　　还与不还，市民陷入“两难”

　　发年终奖了！这本是件大好事，但家住椒江景元西苑的曹先生最近却为此发愁，因为对于这笔数额不小奖金的用途，他和妻子的意见发生了很大分歧。

　　妻子认为，去年买房向银行贷款了30万元，今年1月银行对房贷利率进行调整，每月月供增加了近两百元，现在应该提前还掉部分贷款，以减轻日后还款压力；而曹先生不同意，他觉得虽然房贷利率有所上调，但他们可享受银行提供的利率下浮15％的优惠，如果还清再贷就难了，如果再买房利率还得上浮10％了，因此应该趁着目前市场环境好买些基金或投资股票，以获取更高收益，等将来家庭资金充裕，再提前还款也不晚。

　　记者采访发现，曹先生夫妇的“两难”状态在目前的上班族中还颇具代表性。年底是上班族手头现金最为宽裕的时候，过去一年股市、基金涨幅连连，让投资者普遍信心十足，加上对于2008年投资市场的良好预期，使得不少人在提前还贷问题上比往年多了几分犹豫，然而房贷利率的不断上调，使他们在安排投资计划时又不得不有所顾及。

　　【观点】

　　还了再说，省利息当赚钱

　　年终奖，加上一年来的积蓄，数量不算少。房贷压身，脑海中自然会有这样的念头：“要提前还贷吗？”6次加息后，贷款成本今年年初陡增，负债多的贷款买房者都有些喘不过气了，还是趁早还清房贷吧，无债一身轻嘛。这或许是大部分选择提前还贷者的主要理由。

　　供款满一年的借款人申请提前还贷，目前银行基本是不收违约金的。记者在采访中了解到，目前我市的工行、农行、建行等市内商业银行都提供部分提前还贷服务，且均是采取“部分提前还贷，剩余的贷款将每月还贷额减少，保持还贷期限不变”的继续还贷方式。

　　记者以“2007年向银行申请15年期商业贷款30万元，2007年1月第一次还贷，月供为2639.12元”为例，请银行人士计算了一下。如果今年2月提前还贷5万元（不含当月月供）的话，下月起月供2154.89元，最后还款期仍为2021年12月。经计算，最终可以节省利息支出28226.55元。同样以此为例，如果今年2月提前还贷10万元（不含当月月供）的话，下月起月供1669.94元，最后还款期仍为2021年12月，最终可以节省利息支出55037.93元；如果今年2月一次性全部还清，需还贷34308.54元（含当月月供），则可以节省利息支出152248.59元。

　　由此可见，选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷所节省的利息支出是最大的，但一次性还款可能需要更多的时间来积攒资金。因此，市民在选择提前还贷之前，应先计算出不同方式下的还贷结果，再结合自己的经济实力、综合考虑时间、机会成本等来确定自己提前还贷的最佳方式。

　　【算账】

　　有些情况，还贷并不划算

　　虽说省下利息当是赚钱，但是提前还贷之后难保不会后悔。哪些情况下，提前还贷并不划算？现在让我们来帮大家好好算笔账。

　　以购买第一套住房，5年期贷款10万元为例。加息前，商业贷款5年期房贷利率为6.48%，月供1910.58元；加息后，房贷利率为7.74%，月供1960.37元；月供增加49.79元。而公积金贷款5年期，加息前房贷利率为4.14%，月供1847.98元；加息后，房贷利率为4.77%，月供1876.6元；月供增加28.62元。公积金贷款月供增幅约为商业贷款月供增幅的一半，增幅很有限。此外，6次加息后，5年以下（含5年）公积金贷款利率为4.77%，而银行5年期定存税后利率达到了5.56%，两者出现“倒挂”。也就是说，手头有可以提前还贷的闲钱时，存在银行5年还比提前还5年期公积金贷款多“赚”0.79%的年收益。

　　再看政策方面，在最新房贷调控政策出台后，利率下浮15%的优惠房贷今后将成为稀缺资源。去年12月11日，央行、银监会对二套房贷新政的补充解释称，只要利用过银行贷款，即使还清，再贷也算第二套，利率上浮10%。也就是说，如果提前还清，后面再贷将享受不到利率优惠。而且，在当前从紧的货币政策下，一旦遇到急需资金的状况，再想贷款就难了。

　　此外，选择等额本息还款且贷款快要到期的市民，提前还贷也不划算。农行台州开发区支行的徐先生表示，对于选择了“等额本息法”的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。等额本息法每月还贷额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如，贷款十年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，简直相当于低息甚至无息贷款，提前还贷没有意义。

　　【建议】

　　谨慎选择，理财因人而异

　　“现在好多人都面临这个问题，是否需要提前还贷还是要因人而异。”交行市分行私金部的陶先生认为，还贷也好，投资也罢，市民最好先从家庭负债、收益角度做个简单分析，把家庭“资产负债表”理清楚。例如，目前家庭房贷、车贷等整体债务的利息率是多少？股票、基金、存款等总体投资收益率又是几何？在对家庭财务状况有比较清晰的概念后，再安排资金去向，相信可以避免提前还贷或者投资的盲目性。陶先生还提醒市民，当前投资市场风险较大，大部分理财产品都难有固定收益，市民投资时千万要谨慎选择。

　　此外，银行人士还提醒，市民准备提前还多少，也应从自身实际出发，要考虑自身能承受还款的压力。因为提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。现在升息后每月还贷额的略微增加未必会带来明显的生活压力，但一次性投入过大反而会打乱家庭正常的投资节奏，降低家人的日常生活质量。