双十一刚过完，又将迎来双十二，在稳经济促消费大背景下，金融机构不断推出新产品，消费贷成为金融促消费的重要方式。近期，多家银行陆续推出消费贷利率优惠活动，部分银行的消费贷年化利率已降到了3%。
消费贷优惠来袭
今年双十一期间，银行希望借助购物节庞大的流量吸引用户，纷纷推出消费贷利率优惠活动，利率普遍降至3.5%以下。近期，记者一直关注银行消费贷利率的变化情况，发现利率一降再降，部分银行消费贷款利率甚至在3%。
“新房刚交付，正为装修款发愁，朋友向我推荐了‘快贷’，20万元贷款几分钟就到账了。”日前，市民郑女士通过建设银行手机银行申请了贷款，利率仅3.5%，“一年到期后还本付息，20万贷款一年利息是7000元。”这波消费贷的下调热潮，让郑女士感受到了实惠。
除了利率优惠之外，部分银行还推出了发红包、优惠券等活动，助力消费者在年终消费旺季一次买个够。农业银行“网捷贷”目前最低利率可以享受3.45%，最高额度可达100万元；浦发银行“浦闪贷”授信审批通过且完成授信签约客户，每周二可领取3.2%年化利率优惠券。
实际上，进入三季度之后，消费贷利率就出现明显的下降。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。
不过，也有消费者反映，3%的利率虽然吸引人，但优惠券根本抢不到。对此，多位银行工作人员表示，优惠券数量非常有限，确实很难抢到。而且，最低利率一般只针对优质客户。
利率为何“一降再降”
对于今年消费贷利率“一降再降”的原因，业内人士认为主要有两个原因，一是房地产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。
二来，零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。
政策上也在积极促消费。今年10月，金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（下称《通知》），要求深化对金融本质和规律的认识，引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。
《通知》涵盖七方面共19条，包括：加大重点领域支持力度、支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本、强化保险保障服务、切实保护消费者合法权益。
数据显示，消费贷在个人贷款中的占比趋势性上升。中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点；前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。
消费者切勿盲目借贷
今年以来，国内消费持续回暖。数据显示，前三季度，社会消费品零售总额34.21万亿元，同比增长6.8%；服务零售额同比增长18.9%；居民人均服务性消费支出占居民人均消费支出的比重同比提高2个百分点。
消费贷是银行零售业务布局中的重要环节，能够在实现信贷资产配置多元化的情况下促进消费。但专家提醒，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，把消费贷的发展控制在适度合理的范围之内。同时，加强对消费贷产品的设计和创新，提高服务质量和效率。
消费者也应将自身债务水平保持在合理范围之内，要基于自身实际需求申请办理贷款，不要只看利率高低、是否有优惠，要详细了解贷款协议的各种条款，不可盲目借贷、以卡还卡、以贷还贷，个人每月的还贷支出不宜超过家庭收入的一半，最好控制在1/3以内。
