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消费贷资金挪入楼市遭严打 个别银行暂停批贷

2017-10-11  08:36:03  来源:东方财富网   作者:方便

中国证券报记者近日获悉,监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制,要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息。国庆长假之前,银监会审慎规制局局长肖远企曾表态,要严厉打击“首付贷”,严查挪用消费贷款资金,防范房地产泡沫风险。(中国证券报)

中国证券报记者近日获悉,监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制,要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息。

国庆长假之前,银监会审慎规制局局长肖远企曾表态,要严厉打击“首付贷”,严查挪用消费贷款资金,防范房地产泡沫风险。

记者了解到,目前个别银行已暂停个人消费贷业务的批贷。另外,多家银行要求个人消费贷、信用卡现金贷款等存量客户补充资金消费凭证等,以进行再核查。

监管频开罚单

专家和券商分析人士指出,居民短期贷款主要是消费信贷,在消费信贷表现强劲之下,8月居民消费增速却呈现下降态势,主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。

广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示,今年以来,部分地区和金融机构个人消费贷款快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配,存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。

对此,监管层要求全面排查各类风险隐患,针对房地产泡沫风险等开展专项排查,摸清底数,做到胸中有数。银监会9月中下旬陆续公布的行政处罚中,由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。如浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定,对外披露的主要违法违规事实(案由)是“个人消费贷款资金挪用于购房”等;海南银监局对海口农村商业银行接连作出行政处罚决定,主要违法违规事实(案由)是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析,对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。

专家和券商分析人士预计,个人消费贷等业务的结构与增速,将是监管部门接下来的核查重点。

个别银行暂停批贷

多位银行人士对中国证券报记者坦言,今年以来,在国企、地方融资平台等对公贷款政策收紧的背景下,各家商业银行都将信贷资源转向了个人贷款、零售贷款等领域。尤其是针对公务员、企事业单位高管等人群的对个人消费贷款、个人信用贷款、信用卡现金贷款等成为各家银行比拼的焦点。

“之前基本上提交资料以后,一周内贷款就会到账。现在不仅是消费利率上浮,批贷时间也拉长了。目前我们给到的利率是基准利率上浮50%,30万以上只能走受托支付。”一家全国股份制银行相关负责人如是表示。

北京地区一城商行人士告诉记者,“目前消费贷对外宣称还在做,但基本暂停批贷,总行不给额度我们做不了。”该行此前个人信用贷产品一度可以授信到100万,但在监管部门相继下达严查消费贷款的要求后,总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。

中国证券报记者了解到,目前大多数商业银行正在对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整:对已发放、未还清的贷款,要求补交消费证明材料(发票、发货单、转账凭证之类的),并进行贷后回访;对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款,银行会立即进行收贷、罚息等。

银行业人士坦言,要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金流向,几乎是不可能的。“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户,否则作为银行来说,很难识别。客户只要把资金取现了,这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司,他们太熟悉银行的流程,规避手法也很多。”

警惕居民部门高杠杆

国庆期间,中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现,尽管监管政策层层加码,但银行的消费贷业务仍旧不算冷清,反映了老百姓的旺盛需求。

多地银行业内人士坦言,“个人消费贷、信用贷的额度一般就是30万至50万元,这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪,但在许多二、三、四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。”

易居房地产研究院研究报告显示,全国多个地区都有消费贷款异常增加现象,其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等地区月度新增个人消费贷款5月以来明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看,九成新增异常贷款出现在上述地区。

海通证券首席经济学家姜超近日称,这三年中国居民部门加了20万亿的杠杆,居民部门的总负债已达42万亿,居民负债占居民收入的比重超过90%。

中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》指出,需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同,其利率与风险也相应大于按揭贷款,目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的,特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款,放大了未来可能的违约概率,由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。

中信证券分析师章立聪指出,9月以来,北京、江苏、深圳、广州等地监管部门先后发文要求严查消费贷,接下来消费贷将是整治重点,会导致房地产市场短期内流入资金减少。更重要的是,长期来看,居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到较高水平,居民继续加杠杆的难度较大。

肖远企此前强调,银行发展消费贷业务必须按规定规范运作,全面真实评估消费者的偿还能力,不能为了业务而推高债务杠杆率,更不能助长房地产领域的泡沫。

【延伸阅读】

涉房贷款违规手法花样百出:左手零首付右手假按揭

近年来,商业银行和房企可谓是财经圈最默契的“CP组合”:对于银行来说,涉房贷款毫无疑问是信贷业务的重中之重,部分银行的涉房贷款合计占比已经超过30%;对于房企业务拓展来说,开发贷、按揭贷更是“一个都不能少”。

然而,监管罚单显示,这对“最佳CP”有时也可能联手造假,手法更是套路满满。

消费贷、零首付

按揭贷套路满满

虽然监管重拳频出,但是涉房贷款违规却并未销声匿迹,今年已有多家银行因此类行为收到监管罚单。其中,仅三季度,监管部门就已经开出了10余张罚单,与按揭贷款相关的违规手法也是花式百出,可谓“左右零首付、右手假按揭”。

银监会江西监管局9月28日开具的罚单显示,某股份制银行存在发放虚假按揭贷款的违规行为。业内人士指出,这种假按揭的需求方很可能是开发商,“批量的假按揭可以帮助开发商套取银行资金”。

更多的按揭贷违规与消费贷有关,且多家大型银行卷入其中。深圳银监局7月14日开具罚单显示,某大型银行发放个人综合消费贷款被挪用做本行个人住房按揭贷款首付;浙江银监局8月30日开具的罚单显示,某大型银行发放的个人消费贷款资金被挪用于购房;重庆银监局7月31日开具的罚单显示,某大型银行违规发放零首付贷款,违规发放个人消费贷款。

此外,某城商行深圳分行和某股份制银行的深圳分行均被发现,存在个别房地产住房按揭贷款违反国家房地产信贷调控政策的违规行为,并因此收到罚单。

还有一种比较少见的与按揭贷款有关的违规因由——转嫁收费。监管罚单显示,某农商行办理按揭贷款和房屋抵押贷款存在有关费用转嫁借款人承担的问题,并因此受到处罚。

四证不全也敢放贷

银行暗降开发贷门槛

除了按揭贷款开发贷可能有猫腻以外,有着放贷“白名单”傍身的开发贷也并非无缝可钻,部分银行甚至罔顾信贷资金安全违规授信。

监管罚单显示,某股份制银行北京分行以流动资金贷款的形式向企业发放项目前期建设及拆迁款,该行为严重违反审慎经营规则并吃到罚单。

同时,上海银监局7月19日开具的罚单显示,某国有大行上海金桥支行向某公司发放项目周转贷款,投向四证不全的房地产开发项目;深圳银监局也披露,某农商行向项目资本金不实以及比例不达标的企业发放房地产开发贷款;某外资行审批同意辖下部分分行在发放部分房地产贷款时,违反利率规定,该行还存在对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎的违规行为,监管部门责令其改正,并就两项违规罚没该外资行合计人民币1064万元;此外,江西某农商行也被曝光违规发放房地产贷款。

涉房违规

是监管重点

对于银行业金融机构来说,2017年毫无疑问是强监管、强问责年。值得一提的是,去年以来,监管机构对信贷资金参与房地产业务的态度一直非常谨慎,各监管机关联合并各自下发了各类限制资金违规流入房地产领域的文件。银监会也多次要求各机构对信贷资金是否参与违规进入房地产领域进行自查,并曾通知对16个热点城市银行业金融机构进行专项检查。

今年4月份,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作,切实处置一批重点风险点,消除一批风险隐患,严守不发生系统性风险底线。《指导意见》明确了银行业风险防控的重点领域:包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方政府债务违约风险等等。

9月5日,为进一步规范北京地区房地产市场金融秩序,巩固前期房地产市场调控成果,北京银监局、人行营业管理部联合印发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

9月8日,北京市住建委发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》,要求经纪机构及从业人员展开为期三个月的自查。主要针对为购房人办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”作为购房首付款;违规发布、代理小产权房等禁止交易的房屋;协助、教唆购房人提供虚假材料,骗取购房资格或购房贷款等违法违规操作行为。对自查发现的问题,经纪机构要及时进行整改。自查时间为期一个月,经纪机构需要在10月8日前向北京房地产中介行业协会提交自查整改报告。随后主管部门还要进行抽查。

责任编辑:周海燕
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