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普惠金融呼唤加快企业信用建设
2017-05-31  09:40:51  来源:中国台州网-台州日报   作者:盘和林

普惠金融,是指以可以负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其对象除了城镇低收入人群、贫困人群等特殊群体,小微企业和涉农企业也是其重点扶持对象。当前,我国大中型商业银行对小微企业和涉农企业等普惠金融存在“嫌贫爱富”、供给不足现象。要求大中型商业银行发展普惠金融,本质上是让其履行国有银行责任、金融公平责任。

从银行的角度来讲,发展普惠金融也是其自身需求。近年来,我国商业银行存款被互联网金融大幅度挤占,商业银行利润率在下降、不良率在上升,商业银行亟待顺应金融业发展新趋势。而且,近年来大中型商业银行的传统信贷业务如房贷呈现风险增大趋势,大企业信贷业务因为同质化、议价能力低导致利润率变薄。对比之下,小微企业信贷利率高、企业成长性高,加大对小微企业信贷可以优化信贷业务结构,赢得未来增长空间。

事实上,不少大中型商业银行是有意愿发展小微企业信贷业务的,也曾付出不小的努力,但效果并不理想。一个很重要的原因是,小微企业的风险识别难度大、成本高。因而,鼓励大中型商业银行发展普惠金融,除了必要的监管政策规制约束以外,一个重要前提就是,小微企业不能成为信用“黑箱”,必须建立完善的小微企业信用大数据库。

无论是大型企业或是小微企业,银行信贷本质上就是一种“信用经济”。之所以大型企业容易获得银行的贷款,并不完全是因为大企业有土地等抵押物。实际上,抵押物并不是银行放贷的第一位理由,首要的还是其现金还款能力。能让银行相信“还款”能力,主要源于大企业既往的数据积累,如多年的纳税记录、销售收入、透明的购销成本和财务报表、还款信用,等等。与此相对应的是,小微企业往往是“夫妻店”“父子店”,甚至是“个人店”,企业很大程度上几乎等同于“自家的”或“个人的”,销售收入、应收款和负债、真实利润率等核心数据缺乏,或是全凭个人“一张嘴”,这犹如一个信用“黑箱”,难以量化风险,怎能让银行放心对其发放贷款?

银行信贷不同于一般企业经营,虽要考量利息高低所带来的利润率,但风险管控远比利润率更为重要,因为一笔不良贷款所带来的损失可能吞噬数十笔贷款所带来的利润。也就是说,鼓励发展普惠金融,最为重要的并不是小微企业贷款的利息高低,关键在于小微企业不能是一个信用“黑箱”。小微企业向银行提交了企业信用信息,银行才能从小微企业中选择低风险客户。

值得一提的是,小微企业信用信息大数据库的建设,是一个复杂、庞大的工程,涉及标准制定、法律保障、数据共建共享等,这绝非一家银行和小微企业能够实现。这是发展普惠金融的一项基础设施,政府有关方面应该发挥好相关作用。当然,具体到小微企业信用评分,政府也不必大包大揽,可以引入第三方评价体系。

责任编辑:杨能勇
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