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业务员未提免责条款,能全额退保吗?
2017-04-19  09:24:16  来源:中国台州网-台州晚报   作者:郑敏

购买了保险如果中途退保,消费者要损失一大笔钱,椒江陈女士两年前想投保重疾险,经业务员推荐购买了平安福产品。事后,陈女士想起自己多年前的一次体检中,查出过肺结节。“这样算不算隐瞒健康状况?万一以后生病,保险公司会不会以此拒赔?”陈女士开始担心,当她咨询保险公司业务员,对方也无法给出确切地回复。因此,陈女士想要全额退保。

曾查出肺结节,投保前未告知

2015年和2016年,陈女士分别购买了两份平安福保险,2015年投保的保费是7400元/年,2016年投保的保费为14000元,投保的年限都是20年。

陈女士购买这两份保险的主要目的是投保重疾险。购买重疾险之前,健康状况调查是必要的一环,但在陈女士的印象中,业务员只是轻描淡写地询问是否健康,自己也并未亲自填写健康调查表,就成功投保了。

2016年的年底,陈女士和做保险的同学闲聊时,想起自己曾在一次体检中,查出过肺部小叶结节。“这算不算隐瞒健康状况?万一以后生病,保险公司以投保前就有患病隐患而拒绝理赔?”陈女士开始担心起来。

而同学一句“一般业务员不会问你在医院有没有不良记录。”让陈女士更加忐忑不安。

陈女士说:“我每年参加体检,医院都有留档。印象中,在一次体检时检查出肺部小叶结节,但在之后几年的体检中,结节又没有了。因此,我就忘了这件事了。”

担心影响理赔,想要退保

“投保前,业务员一直说保险怎么好怎么好,但对于免责条款只字未提,万一以后得了肿瘤,这次的不良记录会不会影响今后的理赔?”不放心的陈女士联系了购买保险的业务员小王,告之自己曾检查出肺结节的事。

“我问他,如果以后得其他的病,能不能理赔?业务员说可以的。”陈女士挺相信小王,4月8日,本是交保费的日子,但陈女士还是不放心,毕竟一年保费2万多元,20年得交40多万元,万一以后不能理赔,那真是后悔莫及。

今年4月份,针对陈女士的情况,保险公司给她做保险合同的补充告之。此时,小王已经调离台州公司。但关于肺部结节的病历今后会不会影响理赔,陈女士始终无法得到确切的回复。因此,她想要退保。

“当我要退保时,保险公司重新安排的业务员小张打来电话,说我是健康的,可以继续投保。”已经不信任的陈女士坚决要求全额退保。

调解:主险全额退保

前天下午,市保险行业人民调解委员会调解了陈女士的投诉。

保险公司的代表说,从陈女士投保的健康告之显示,业务员对陈女士的健康状况进行了详细的询问,显示健康无异常,也有客户签字。从公司的角度来看,陈女士是认可这份投保材料的,属于正常件。公司为保障客户的合法权益,会在保单生效前,打一个回访电话,这份电话内容包括是否本人签字,是否阅读过保险合同内容等?保险合同中对于责任免除的相关内容用黑体加粗标注。从电话录音来看,陈女士是确认的,那么从公司角度来说,已经做到提醒到位。投保人在收到保险合同后10天内,如不同意保险合同内容或是和业务员说的有出入,可申请退保。从目前来看,陈女士提供的材料中并没有有关肺部结节的材料。陈女士2012年的体检报告会不会影响保单,需要专业评估后认定。

对于保险公司的说法,陈女士确定地说:“健康调查表没有填过,业务员也没有让我出示体检报告单,就是简单询问我身体是否健康,免责条款只字未提。”

因为信任业务员,陈女士没有细看合同就签了字。

调解委员会主任叶明切在听了双方的陈述后表示,业务员在投保前有故意隐瞒或故意欺骗保险消费者的行为,协会必须维护保险消费者的合法权益。如果保险消费者没有确实的证据证明当初在购买这份合同时,销售人员没有按照流程走的,一般不支持全额退款,根据保险合同规定,中途退保消费者会有相当一部分损失。关于肺部结节的病历,如果当时业务员有询问过健康状况,投保人没有告知,那么投保人有故意隐瞒,没有尽到健康状况如实告之的义务。现在投保人向保险公司说明这个情况,保险公司应把保单做一个相应的完善。在整个过程中,合同本身不存在纠纷疑义,陈女士解除原因是业务员在销售产品时没有详细告知免责条款以及身体健康状况。由于当时销售过程没有办法完全还原,认定业务员在销售过程中没有完全按照行业相关规定,详细介绍保险产品的所有条款内容。

最后,经过调解,保险公司退还陈女士主险保费,一年期的附加险没有办法退还。陈女士同意调解结果,退回了27000多元的保费。

责任编辑:泮非非
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